Choroby cywilizacyjne jako czynnik ryzyka w ubezpieczeniach na życie w Polsce

Abstract

CEL: Celem artykułu jest zbadanie możliwości objęcia ochroną ubezpieczeniową osób z chorobami cywiliza- cyjnymi w oparciu o rozwiązania stosowane przez zakłady ubezpieczeń na życie w Polsce. Coraz więcej ludzi choruje przewlekle, a schorzenia te mają niewątpliwie wpływ na poziom ryzyka przyjmowanego do ubezpie- czenia. Aby zapobiegać zupełnemu wykluczeniu osób chorujących na choroby cywilizacyjne z segmentu ubezpieczeń, rynek powinien stworzyć takie produkty ubezpieczeniowe, które przy jednoczesnym zachowa- niu opłacalności umowy dla ubezpieczyciela spełnią również podstawowe wymagania zabezpieczenia życia osób ubezpieczonych. METODA: W artykule dokonano przeglądu literatury dotyczącej tendencji związanych z występowaniem chorób cywilizacyjnych w Polsce na tle tendencji europejskich. Na podstawie informacji zawartych w ogólnych warun- kach ubezpieczenia wybranych produktów ubezpieczeniowych przeprowadzono analizę porównawczą tych ofert pod kątem uwzględnienia w nich schorzeń cywilizacyjnych. WYNIKI I WNIOSKI: Z przeprowadzonej analizy wynika, że dla osób dotkniętych chorobami cywilizacyjnymi istnieją znaczne trudności w uzyskaniu adekwatnej ochrony ubezpieczeniowej. W odniesieniu do najczęściej występujących chorób układu krążenia czy też nowotworów ubezpieczyciele uwzględniają te schorzenia w swojej ofercie, jednak wciąż istnieje luka w przypadku schorzeń takich, jak: cukrzyca, alergie czy zaburze- nia psychiczne. ORYGINALNOŚĆ I WKŁAD: Wstępne wyniki badania przedstawione w artykule sygnalizują konieczność mo- dyfikacji dotychczasowego podejścia do oceny ryzyka w ubezpieczeniach na życie poprzez uwzględnienie dynamicznego charakteru chorób cywilizacyjnych, co daje szanse na poszerzenie oferty produktowej. Pro- ponuje się zastosowanie monitoringu stanu zdrowia ubezpieczonych, chociażby z wykorzystaniem nowocze- snych technologii, co, choć jest w praktyce dyskusyjnym narzędziem, stwarza możliwość lepszego zarządza- nia ubezpieczonym ryzykiem oraz posiada walory profilaktyki zdrowotnej. SŁOWA KLUCZOWE: choroby cywilizacyjne, ubezpieczenia na życie, underwriting medyczny. JEL: G22, I13, I15